כל מה שרציתם לדעת על מסלולי המשכנתא (חלק א')

 תמהיל המשכנתא  מורכב מכמה מסלולים , לכל מסלול יש מאייפיינים שונים וכמובן שלכל אחד יש יתרונו וחסרונות משלו  בהמשך אני אסביר על כל מסלול בנפרד.

כל מסלול משכנתא ניתן לבחון על פי הקריטריונים הבאים :

*האם הוא צמוד למדד או לא צמוד 

*הוא צמוד למטבע חוץ או לא 

*האם הוא בריבית משתנה או קבוע 

נתחיל ,

מסלול בריבית פריים:

מסלול פריים הוא מסלול שמשתנה מאופן אוטומטי בהתאם לשינויים בריבית במשק, הריבית הזו נקבעת על ישי בנק ישראל כל חודש וחצי. בעצם הריבית מורכבת מחיבור של ריבית בנק ישראל (היום 0.1%) ומרווח קבוע 1.5% = 1.6%.חשוב לציין שמה שמתפרסם כל חודש וחצי זה ריבית בנק ישראל (לא חל בה שינוי כבר כעשור) ולא המרווח - שאינו משתנה.

מה היתרונות?

-הוא לא צמוד לממד 

- ניתן למחזר/לסלק את המסלול ללא עמלת היוון

-הריבית שלו נמוכה יחסית 

מה החסרונות?

- הוא יכול להשתנות אחת לחודש וחצי ולכן עדיין המשכנתא שלנו נתונה בסיכון לעליה

מסלול

מסלול ריבית משתנה צמוד מדד או בקיצור - מ"צ

אנחנו כבר יכולים להבין שני קרטיריונים על המסלול , הוא בריבית משתנה והוא צמוד למדד מחיר לצרכן .

מזה ריבית משתנה? זוהי ריבית של תרופה (בדרך כלל 5 שנים ויש גם תקופות אחרות ) משתנה.

מה היתרונות?

-ריבית יחסית זולה למשך חמש שנים ראשונות

-יש נקודת יציאה ללא עמלת היוון בכל שינוי הריבית (אם הריבית משתנה כל 5 שנים, אז כל 5 שנים ניתן לסלק את המסלול ללא עמלה)

מה החיסרונות?

-אנחנו לא יכולים לדעת מה הריבית שתהיה בעוד 5 שנים , אנחנו נקבל מהבק "עוגן" נוסחא קבועה והריבית תשתנה בהתאם כל 5 שנים.

-הקרן צמודה למדד ויכולה להגדיל את הקרן (זהו הסכום שלקחנו מהבנק) וכמובן שנגזרת מזה גם ההחזר החודשי שלנו יעלה .

מסלול ריבית משתנה לא צמודה לממד או בקיצור- מל"צ 

גם פה כבר ניתן להבין שהמסלול הוא עם ריבית משתנה אבל כאן הוא ל צמוד למדד הצרכן.

מה היתרונות?

-גם כאן נקבל ריבית יחסית זולה 5 שנים ראשונות וזה ביחד למסלול קבועה לא צמודה - קל"צ

-גם כאן יש לנו נקודת יציאה כל 5 שנים ללא עמלת היוון 

מה החיסרונות?

-בדיוק כמו במלסלול מ"צ (משתה צמודה ) לא נדע מראש מה הריבית שתהיה לנו עוד 5 שנים.

-הריבית הזו יותר יקרה ביחס למסלול המ"צ כי נלקח בחשבון שינוי עתידי במדד המחיר לצרכן.

בחלק ב' אנחנו נדבר על מסלולים נוספים ק"צ וקל"צ וכמובן גם מסלולי מט"ח.

וזכרו , גם אם תלמדו את המסלולים בעל פה זה לא אומר שתדעו להתאים לעצמכם את התמהיל המתאים ביותר לצרכים שלכם - על יועץ משכנתא לא מוותרים .