כל מה שרציתם לדעת על מסלולי המשכנתא (חלק ב')
אז כמו שהבטחתי , אני מקיימת .
היום נדבר על מסלולי משנכתא נוספים ונבין מה המינוסים ומה הפלוסים של כל מסלול
מל"צ - או בשמה הברור "משתנה לא צמודה" , כבר מהשם ניתן להבין כי מדובר במסלול שאינו צמוד למדד , אך ניתן גם להבין שמדובר בריבית לא קבועה שמשתנה כל תקופה (לרוב מדובר ב60 חודשים = 5 שנים , וישנם גם מקרים שהריבית משתנה כל 24 חודשים = שנתיים )
מסלול זה הינו מעין פשרה בין מסלול הפריים בו הריבית יכולה להתעדכן באופן שוטף (כל חודש), לבין מסלול 'הקבועה לא צמודה' בה נשמרת הריבית לאורך כל חיי ההלוואה. במסלול המל"צ מתעדכנת הריבית אחת לתקופה ידועה מראש, ועל פי עוגן ידוע מראש שאינו תלוי בבנק (לרוב עוגן 'אג"ח מדינה'). בפרקטיקה התקופה הנפוצה ביותר לעדכון ריבית הינה אחת ל-5 שנים. במסלול זה הקרן אינה צמודה למדד המחירים לצרכן, ולרוב הריבית נמוכה יותר מהריבית במסלול הקל"צ, אם כי לא באופן משמעותי. ובניגוד למסלול הקל"צ – לרוב הריבית אינה עולה כאשר מאריכים את תקופת ההלוואה. נתון משמעותי נוסף הגורם לכך שלעיתים משתמשים במסלול זה כתחליף למסלול הקל"צ הינו העובדה שהסיכון לעמלות פרעון מוקדם (הפרשי היוון) נמוך יותר
אז מה הפלוסים?
-חלון המאפשר לנו לפרוע את המסלול במינימום היוון
-ריביות נמוכות יותר ממסלולים עם ריבית קבועה
מינוסים?
-ריבית לא קבועה = משכנתא לא יציבה ברוב המקרים
מ"צ - משתנה צמודה למדד
במסלול זה הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן. וכן הריבית מתעדכנת במהלך חיי ההלוואה, בנקודות זמן ידועות מראש, בהתאם לשינוי בעוגן הבסיס (שבהתאם לחוק, עוגן הבסיס נקבע מראש ואינו תלוי בבנק. לרוב עוגן הבסיס הינו 'אג"ח מדינה'). בפרקטיקה התקופה הנפוצה ביותר לעדכון הריבית במסלול המ"צ הינה אחת ל-5 שנים. ביחס למסלול הק"צ, הריבית במסלול זה נמוכה יותר בתקופות הלוואה ארוכות, וכן הסיכון לעמלת הפרעון המוקדם (הפרשי היוון) נמוכה משמעותית ביחס למסלולים בריבית קבועה. ולכן משתמשים בו פעמים רבות כאשר יש כוונה או אפשרות לבצע פרעון מוקדם במשכנתה.
פלוסים?
-ריביות נמוכות יותר לעומת ק"צ וקל"צ (זה לא אומר שלטווח הארוך מדובר בחיסכון)
-גם כאן נוכל לפרוע את המסלול בהיוון מינימלי
מינוסים?
- המסלול צמוד למדד ובנוסף גם הריבית משתנה = משכנתא לא יציבה בדרך כלל
מסלול מט"ח- מטבע חוץ
במסלול זה הקרן צמודה לשער החליפין של מטבע חוץ, (שער הדולר או שער האירו). והריבית בהלוואה מתעדכנת על פי ריבית הליבור של מטבע החוץ הנבחר אחת לתקופה ידועה מראש לרוב כל 3, 6 או 12 חודשים. מכיוון שמסלול זה חשוף הן לשינויים תדירים של הריבית, והן לשער החליפין שנחשב תנודתי ביותר – מסלול המט"ח נחשב מסלול בסיכון גבוה, ולרוב אינו נלקח במשכנתה סטנדרטית. בד"כ מסלול זה נלקח על ידי תושבי חוץ, או לקוחות שמקורות הכנסתם במטבע חוץ. וכן לווים המעוניינים להנות מהריבית הנמוכה השוררת במסלול זה, ו/או שמאמינים ששער החליפין עתיד לרדת. ישנם מקרים בהם הקרן אינה צמודה לשער החליפין, אלא ניתנת במטבע החוץ עצמו. במקרים אלו הוראת הקבע של ההלוואה תרד מחשבון מט"ח, ולא מחשבון שקלי.
פלוסים?
- ריבית נמוכה בדרך כלל
-מתאים יותר לתושבי חוץ ולקוחות המתקיימים מהכנסה במטבע חוץ
מינוסים?
- מסלול לא יציב בכלל
ולסיום אציין - משכנתא היא ההלוואה הכי משמעותית שכלל הנראה תקחו במהלך חייחם, חשוב להפעיל שיקול דעת ולפנות לאישר מקצוע לקבלת ליווי ומענה מקצועי ומותאם לכם ולמצבכם באופן מקסימלי .
ניתן לפנות לייעוץ 053-5233043 N.G.
